38歳・子育て世帯の私が4,300万円の建売を購入するときに選んだのは、一般的な「35年ローン」ではなく 40年ローン でした。
正直、最初は“総支払額が増える”と聞いて不安でした。
しかし実際に組んで数ヶ月経った今は、40年ローンにして本当に良かった と感じています。
この記事では、実際の支払い額の違い、団信（がん100%）を手厚くした理由、そして NISAとの併用で家計がどう安定したか を、リアルな数字と実体験でまとめました。
40年ローンは後悔する？【結論：私は“して良かった派”】
私が40年ローンを選んだ理由はシンプルで、
「家計に余裕が生まれ、団信と資産形成をどちらも両立できた」
という点に尽きます。
もちろんデメリットもあります。
ただ、38歳で子育てしながら家を買う現実を考えると、40年ローンには想像以上のメリットがありました。
40年ローンにして良かった3つの理由（実体験）
① 団信（がん100%）を付けられた
私は住宅ローンを組むとき、どうしても 団信をがん100%にしたかった んです。
日本人のがん罹患率は 2人に1人。
もしもの時に家族へ負担を残したくありませんでした。
しかし、団信を手厚くすると金利が上がり、35年ローンでは家計が圧迫されてしまう。
そこで40年にすることで、
- 月々の支払いに余裕ができる
- 希望していた団信プランを無理なく選べる
というメリットを得られました。
家を買う＝家族を守る
これを考えたとき、団信で妥協したくなかったのです。
② 月々の支払いが約10,000円ラクになった
私のケース
- 借入：4,300万円
- 変動金利：0.76%
- ボーナス払いなし
この条件で 35年 → 40年 に変更すると、
- 35年：月 約115,000円
- 40年：月 約105,000円
👉 月の負担差は約10,000円。
子育て世帯にとって月1万円以上の余裕は本当に大きいです。
以下に比較表をまとめます。
■ 4,300万円｜金利0.76%｜35年 vs 40年 比較表
| 項目 | 35年ローン | 40年ローン |
|---|---|---|
| 月々の支払い | 約115,000円 | 約105,000円 |
| 差額 | – | ▲約10,000円 |
| 総支払額（概算） | 約4,900万円台後半 | 約5,000万円台前半 |
| 総支払額の差 | – | ＋約90万円前後 |
👉 月の負担は軽くなるが、総支払額は約90万円増える。
私は「家計の安定」を優先して40年ローンを選びました。
③ 浮いた約1万円をNISAへ→将来価値が大きく変わる
40年ローンで生まれた
→ 月 約1万円 の余剰
これをそのまま NISAに積み立て ています。
仮に
- 月1万円
- 年利3〜5%
- 30年積立
とすると将来は 約480万〜600万円 に成長。
総支払額が約90万円増えても、
NISAで増える資産の方が圧倒的に大きい という結果になります。
ローンと投資の“ハイブリッド戦略”は、40年ローンだからこそ無理なく成立しました。
40年ローンのデメリット リアルな話
① 総支払額は確実に増える
これは避けられません。
ただ、私の条件では ＋約90万円前後。
団信の安心感・月々の余裕・NISAの積立効果を考えると、十分許容できる範囲でした。
② 完済年齢が上がる
40年ローンだと完済は78歳。
ここを不安に感じる人も多いでしょう。
私の考え方は以下です。
- NISAで資産形成を並行
- 資産形成が順調にいったら繰上げ返済
この計画なら、完済年齢はそこまで気にならないと判断しました。
40年ローンに向いている人／向いていない人
■ 40年ローンが向いている人
- 子育て中で月々の余裕を増やしたい
- 団信をしっかり付けたい
- NISAなど資産形成を同時にしたい
- 35年ローンだと家計がカツカツ
■ 向いていない人
- 老後まで働きたくない・早期リタイアしたい
- ローンを早く返したい
- 月々の余裕が十分ある
住んでみて数ヶ月後の感想（リアル）
- 月々の支払いが軽くなり精神的にラク
- 団信の安心感が大きい
- NISAが無理なく続けられる
- 子育て中は突然の出費が多いので余裕が助かる
結果的に、私は40年ローンにして正解だった と感じています。
まとめ
40年ローンは「損する」「老後が大変」といったイメージが残りがちです。
ですが、
家計の余裕・安心・資産形成をどう組み合わせるか
によっては、むしろメリットが大きくなる選択肢です。
私が感じたメリットは以下の3つ。
- 団信を手厚くできた
- 月々の支払いが約10,000円軽くなった
- 浮いたお金をNISAに回せるようになった
同じように
「子育てしながら家計の余裕がほしい」
という方には、40年ローンはかなり相性がいいと思います。
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